Konut kredisi, günümüzde barınma ihtiyacının yanında yatırım aracı olarak da görülen ev sahibi olabilmek için kullanılmakta; düzenli geliri olup, bu ihtiyacını bankadan karşıladıktan sonra bankaya belirli aralıklarla, belirli miktarda ödeme yapması ile işlevsel bir nitelik kazanmış olup insanların hayatlarını şekillendirmede yardımcı olmaktadır.
Konut Kredisi Nedir?
Eskiden kefil aranmakla birlikte, günümüzde konutun teminat altına alınması koşuluyla tüketiciye sunulan bir tüketici kredisi türüdür. Bankalar aracılığı ile bu hizmetten faydalanan tüketici 5 ile 30 yıl arasında değişen vade seçenekleri ile borcunu ödeyebilmektedir. Günümüzde konut kredileri için Türkiye’de uygulanan faiz miktarı sabittir. Bundan dolayı tüketicinin ödeyeceği taksit miktarı vade boyunca değişiklik göstermemektedir. Bu açıdan faizin sabit kalması tüketiciler açısından avantajlı olarak gözükse de bankaların kredi maliyet riskini, alınan kredi faizinin içinde hesaplaması neticesiyle sabit faizli kredilerin oranları, olması gerekenden daha da yüksek olmaktadır. Ülkemizde değişken faiz sistemi bankalarca uygulanmamakla birlikte mortgage yasası ile hayata geçecektir. Belirlenen bir endekse göre, kredinin taksitin de uygulanan faizin de değişmesi değişken faizli kredi olarak adlandırılır. Aylık taksitlere etki eden piyasadaki faizlerdir. Yani piyasadaki faizler düşerse, ödenmesi gereken aylık taksit miktarı azalır; tam tersi olarak da faizler yükselirse aylık ödenmesi gereken taksit miktarı artar. Değişken faizli kredilerde faiz oranının düşük olmasının sebebi bankaların kredi maliyetlerini kredi alan tüketiciye yansıtmalarıdır.
Konut Kredisi Planlama
Konut kredisi hesaplama ve planlama için birkaç bankanın yürüttüğü iki farklı usul bulunmaktadır. Bankaların uyguladığı bu yöntemlerden birisi ihtiyacınız olan paranın tamamını karşılayan, peşinat ödemenize hiç gerek kalmayan kredidir. Bankaların kullandığı bir diğer yöntem ise satın alınacak olan konutu, kredi ihtiyacınızı karşılayacak olan bankaya ipotek ettirerek ihtiyacınız olan paranın en fazla %75, %80’ini karşılayan kredi türüdür. Bu durumda geri kalan %20, %25lik kısmın tüketici tarafından karşılanması gerekir. Bankaların bu ipotek sebebinin nedeni de kendi bünyesini garanti altına almaktır. Çünkü müşteri kullandığı bankaya ödemez ise ya da ödeyeceği süre zarfı içerisinde vefat ederse banka zarara uğrar. Bu zarardan kurtulmak için banka ipotek edilen konutu kendi bünyesine kaydederek uğramış olduğu zarardan kurtulmuş olur. Bankanın genel olarak kendi çıkarlarını ön planda tuttuğu bu planlama biçimleri arasında tüketicinin planlamaya katkısı sadece vadesini seçmek olarak gözükmektedir. Banka kredi planlama konusunda aktif rol oynayarak tüketiciye düşen aylık ödeyebileceği miktarı ve kullanmış olduğu kredi miktarını ne kadar süre zarfında geri ödeyebileceğini bankaya bildirmektir.,
